由《21世纪经济报道》等机构举办的21世纪亚洲金融竞争力评选，于11月19日晚公布结果。光大信用卡凭借“懂你”的品牌战略、超过两万亿元的交易额，获得“2019年度信用卡银行”称号。

在移动支付日益普及、新型支付方式不断出现的今天，光大信用卡为什么能够脱颖而出？本刊特采访中国光大银行信用卡中心总经理刘瑜晓，解析光大信用卡和“懂你”品牌策略的背后玄机。

1958年9月由美国银行在加州发行的“美国银行卡（BankAmericard）”，被公认为世界上第一张现代信用卡，目前美国平均每人持有3.1张信用卡。中国的第一张信用卡诞生于1985年，经过了三十多年的发展，截至2018年末中国信用卡人均持卡量仅为0.7张，较美国还有较大差距。伴随着人民群众收入水平的持续提升，消费需求和理念不断升级，同时社会信用体系逐步完善，信用卡仍有较大成长空间。

近年来，国内信用卡产品群雄逐鹿，其中光大银行表现颇为亮眼。截至2018年末,光大信用卡累计发卡量已突破6000万张，并在年轻群体中广获认可，1526.4万张的年新增发卡中的开卡主力是年轻消费群体。

光大信用卡结合自身优势与发展战略，选择积极拥抱年轻客户，致力于为客户提供“安全，实惠，愉悦”的“懂你”的优质服务。数学专业出身的总经理刘瑜晓，特别重视大数据的挖掘和深入应用，据此光大信用卡中心制定了一系列数字化发展策略，着眼并布局未来。

三联生活周刊：你现在会随身带着几张卡？会推荐哪张？ 

刘瑜晓：我常用的信用卡包括光大福信用卡、光大韶山主题信用卡，福卡蕴含中国传统文化，韶山卡弘扬红色精神，都是寻求精神认同的产品，是我特别推荐的；我常用的还有光大存贷合一卡，这张卡是银行卡行业第一张将借记账户和贷记账户包含在一张卡片的产品；我偶尔还用光大口碑联名信用卡，是深入日常生活场景的产品。

三联生活周刊：信用卡的内涵很重要？ 

刘瑜晓：当然。过去信用卡更多是依靠卡面设计去承载某种文化内涵。但是随着移动支付的发展，信用卡的支付功能更多由账户来承载。信用卡行业进入新的发展阶段，将通过品牌理念传播和市场活动开展来承载信用卡的精神内涵。

2018年6月光大信用卡中心发行了首张红色主题信用卡——光大韶山主题信用卡，之后陆续发行瑞金主题信用卡、淮安主题信用卡，并开展了一系列市场活动。韶山主题卡上线至今已吸引数十万客户办理，这说明提倡中国传统文化和红色精神的方向是客户认可的。信用卡进入新的发展阶段后，更需要精神层面的认同。

三联生活周刊：为了寻求认同，所以制定了“懂你”的策略？ 

刘瑜晓：我们认为，客户面临的最大成本有两项：时间成本、财务成本。我们要给客户省成本，特别是时间成本。比如客户要买一个杯子，可能耗费一个小时挑来选去。如果简化到1分钟，那么省下的59分钟可以去做更有意义的事。

怎样替客户节省时间成本？我们认为需要了解客户，贴近客户的内心，也就是懂客户。读懂客户，帮助客户用最短的时间做出符合其心意的选择，就是帮助客户节省时间成本。

信用卡行业发展至今，各家行都具有相当规模的存量客户，也面临相似的目标客户。在投入力度相近的情况下，谁更了解客户就更能获得客户的认可，从而与客户共同成长。因此，我认为“懂”是塑造未来核心竞争力的关键。

三联生活周刊：韶山卡这类卡在年轻群体中表现如何？

刘瑜晓：年龄结构上，韶山卡的用户近50%是80后、90后。通常理解的“近”是离客户接触的信息点更近一点，而我们理解的“近”是心理距离的近，希望走进客户的内心。民族自豪感和爱国情绪影响年轻人，让年轻群体亲近红色文化。

客户认同光大的服务，更是在认同光大品牌所体现的情感和价值观，因此我们构建了三大公益系列信用卡，韶山主题卡属于“红色公益”系列。

三联生活周刊：另外两大公益是什么？

刘瑜晓：第二个是“英烈公益”系列，习总书记在今年国庆提到“崇尚英雄才会产生英雄，争做英雄才能英雄辈出”。第三个是“宠物公益”系列，针对流浪狗，流浪猫等，90后基本上都是独生子女，是相对比较孤单的一代，宠物是他们的朋友。

我们基于这些产品系列同步开展公益活动。比如，“红色公益”系列针对一些贫困地区进行扶贫、资助乡村中小学教育，淮安主题卡主要是向经济薄弱的姚河村捐赠。光大信用卡做公益的同时，也带动我们的客户一同做公益。

简而言之，我们目前的方向是一个“天”一个“地”。“天”就是品牌，就是我们给客户，给社会的印象。“地”就是走到场景里去，因为任何一种支付方式都要和场景融合。从“金融+场景”逐步演变为“场景+金融”。未来，银行网点可能消失，但银行业务不会消失，会碎片化到场景里、到离客户最近的地方。

三联生活周刊：重点选择什么样的场景？

刘瑜晓：我们选择重点打造“大旅游”生态圈，与中青旅、凯撒、国旅、携程、去哪儿等旅游企业开展合作。除了旅游，我们也在布局健康、文娱等领域。

在这些场景的打造上，我们积极探索新技术的应用，包括大数据、人工智能等，也密切关注物联网、5G等新技术可能给行业带来的变化。信用卡未来发展最重要的驱动因素就是科技，光大信用卡想要实现“懂你”，也需要依靠科技驱动。所以我们在筹备创新实验室，建立了90+研发中心。

三联生活周刊：具体情况怎样？

刘瑜晓：90+研发中心是光大信用卡内部的创新孵化器，由90后员工组成，总共30人左右。卡中心决策层和业务部门会提出一些课题，由90+研发中心组织员工围绕课题进行创新创意活动。

三联生活周刊：落地了哪些项目？

刘瑜晓：目前设计了篮球小黑卡和国米联名卡。篮球小黑卡已经上线，户均营业收入和利润贡献还不错，客户质量也比较好。

我们之所以在公司内部建立孵化器，还是想离客户更近一点。类似的机制还有“阳光合伙人”计划，客户中的那些斜杠青年，可以利用业余时间设计一张光大信用卡或者一场市场活动，以此获得一定的奖励回报。

落地这些项目根本目的是让真正懂客户的人来和我们一起设计信用卡。

三联生活周刊：据说你们比较重视数据挖掘？

刘瑜晓：光大卡中心十余年前就建设了数据挖掘团队，会结合业务需要开展数据分析、建模、应用等工作。数据挖掘的成果大量应用在业务中，比如识别客户偏好提供不同的权益、识别最有效的营销时点向客户推荐信贷产品等。我们开展了数据资产管理，将数据当做未来光大信用卡重要资产进行梳理、存储、加工、利用。这是未来实现“懂你”的重要基础。

三联生活周刊：移动支付刚出现时，银行业在喊狼来了，如今已经适应不断颠覆的节奏？

刘瑜晓：就像苹果手机刚刚兴起时，很多人认为苹果会让其他手机丧失生存空间，然而并没有，中国自己的品牌也发展得很好。

随着信用卡和第三方支付逐渐取代现金成为主流的消费方式，信用卡和移动支付保持着既是朋友也是竞争对手的微妙关系。我认为竞争对市场是好事，对客户也是好事——市场越竞争，越有利于为客户提供更优质的服务。